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作者序 在生活中，自然達成理財目標
前 言 努力生活，理財自然就會好

Life理財1 你必須知道的12種生活理財
第1章 貧窮是一種感覺
第2章 先快樂再理財
第3章 節儉才是上上策
第4章 抗拒借錢的慾望
第5章 把工作做好就致富
第6章 讓自己成為名牌
第7章 投資前要先扎實練功
第8章 放長線釣大魚
第9章 窩寬不如家寬，家寬不如心寬
第10章 大樂透不如小理財
第11章 少打麻將，也是一種理財
第12章 快樂工作就能發財

Life理財2 預約未來的財富
第1章 身體力行就會發財
第2章 沒有投資機會的煩惱
第3章 資產配置要恰恰好
第4章 預約未來的財富
第5章 每年的意外之財

Life理財3 理財前要打的7支預防針
第1章 哪些理財點子不適合你
第2章 你為何只有一個籃子
第3章 別跟著專家走
第4章 專注本業才是上上策
第5章 走出數據迷陣
第6章 不確定的戰爭風險
第7章 面對匯率的風風雨雨

Life理財4 給10個族群的專屬理財地圖
第1章 新婚理財，你儂我儂
第2章 幸福婚姻Vs理財風險
第3章 我家小孩會理財
第4章 我有LP，我沒有信用卡
第5章 讓自己成為名牌
第6章 30而立，要步步為營
第7章 知足又勤奮的司機
第8章 到底多少錢才足夠
第9章 分散風險，就能持盈保泰
第10章 給理財專員的建議

Life理財5 你不可不知道的熱門理財商品
第1章 股票族的健康概念股
第2章 卡奴是社會問題，不是理財問題
第3章 喀嚓！剪掉你的現金卡
第4章 用選擇權為理財目標加分
第5章 基金投資必須搭配自己價值的提升
第6章 新金融商品大觀園

Life理財6 要悠哉退休，就要早理財
第1章 觀念篇：「不」在40歲前退休
第2章 執行篇：要控制投資風險
第3章 問題篇：錯誤的資產配置
第4章 方法篇：用時間換取金錢
第5章 商品篇：活得愈久領得愈多的保險年金

 

序

　　在生活中，自然達成理財目標

　　多年來我一直有個心願，將艱澀的投資學理論，轉換成淺顯易懂的投資理念及方法，幫助一般人採用正確的投資方式，去獲得快樂充足的一生。我相信，只要能說服大家接受我的看法，就沒有人會因投資而損失不貲、無法提供子女適當的照拂，甚或老來無所依靠。

　　在過日子中自然發財

　　因此就算再忙，我從未放棄在報章雜誌傳播正確的理財觀念，或對一般大眾演講。但是，儘管有許多讀者在不同的場合，甚或在街上認出我來時，告訴我他們認同我的理念；可是我知道，還是有許多人即使接觸過我的理念，但並未心悅誠服的願意去服膺實踐我所謂的「生活理財」，尤其有更多的人，因沒有閱讀過我的文章，不知道如何理財，而經歷許多本來可以避免的痛苦。

　　我希望藉這本新書說服讀者，適合一般人的理財方法是非常簡單的，只要願意努力把生活經營好，專注精力在自己的事業上，就可以用簡單的理財方法，獲致平衡愉快的生活。

　　這本書強調以正確的觀念理財，一般人所瞭解的理財過於狹隘，以為理財就是投資金融資產，花很多的精神關心股票行情及匯率走勢，寄望以投資報酬來改善生活，就是因為這種不正確的理財觀念，導致很多人反而因理財而受害，把辛苦賺來的錢賠在投資中，最後反而不敢理財了。

　　其實理財是非常生活化的，正確的理財是在生活中「活」出來的，絕大多數的有錢人不是靠投資股票發財，而是在過日子中自然發財，而且財務困窘的人也都不是靠投資解決問題，而是以調整生活走出困境的。

　　朋友告訴我，日本流行一個電視節目，邀請曾經身處困境、痛苦不堪的人現身說法，分享如何在別人幫助及自己努力之下，重新站起來。來賓經常在節目中涕泗縱橫，讓觀眾非常感動，好比拉麵店經專家指導後，起死回生，免除了破產危機。台灣最近也有類似的節目，曾經請深陷負債的人（比如卡奴），分享「反奴為主」的經驗，譬如有一位先生在走投無路時，觀察一家豆花店生意興隆，就百般要求老闆傳授，最後總算學會手藝，現正努力開拓市場中。

　　「風之舞形舞團」藝術總監吳義芳先生，二月中在政大商學院EMBA論文寫作研習營當中，教授學生「生活舞蹈」，讓學生的學習更為有勁；他告訴我，如果一般人能將舞蹈動作融入生活中就會更健康，雖然目的是為了追求健康，但是做久了其實也可以做舞蹈表演。我覺得，這也可以說是把舞蹈在生活中「活」出來了。

　　理財的心態是關鍵

　　所以如果將理財融入生活中，自然就會開花結果，但刻意在生活外追求財富，反而不自然，理財也就不會圓滿。如果日本拉麵店老闆在生意不佳時，不請教專家如何死裡求生，反而想靠投資理財賺錢，下場一定更慘，其實拉麵是老闆生活的一部分，只要把這一部分活出來，財富就自然會累積。

　　同樣的道理，如果卡奴學會了做豆花的謀生技術後，把開豆花店成為自己生活的一部分，只要努力的過這一部分的生活，就會有希望。雖然沒有人能保證豆花店一定賺錢，但一定比成天做發財夢，想找個一本萬利的投資機會切實際。

　　想要生活健康的人，在「生活舞蹈」中不知不覺的學會了舞蹈的技巧，即使不會成為專業舞者，生活卻變好了。反之，如果一個人沒有專業舞者的條件，又是偶爾為之練習跳舞，就不會成為專業舞者。所以如果一個人不具備投資專業，卻想要藉投資發財，偶爾投資不但不會發財，卻可能因貪心而損失不貲。

　　但是如果一個人的工作即是投資，譬如專業資產管理者（像有投資之神之譽的巴菲特），那麼投資就是生活的一部分，只要把生活過好就沒有問題了。所以只要生活好，理財自然就好，這即是理財在生活中活出的意思，如果在生活之外投資，反而是作一件自己不在行的事，會和生活格格不入，結果就不會好。

　　所以我強調「生活理財」，也就是在生活中自然達成理財目標，最後理財就在生活中自然「活」出來了。譬如工作是生活的一部分，只要把工作做好，生活就自然無虞，又譬如家庭生活是非常重要的，只要把這一部分照顧好，家庭就會美滿，生活就會好。

　　「生活理財」就是要把工作所得，經過合理的規劃，讓家庭生活美滿，所以理財的目標是讓生活得以如常進行，必須考慮保值與長期財富的累積。年輕家庭為了規劃退休等未來需求，可在合理的風險範圍內，做長期投資，藉合理的報酬率增加資產，但成熟家庭就必須把重點放在保值方面了。

　　「生活理財」應該簡單化，就是要讓生活如常進行，我們只有把生活過好，生活才會更好，如果要靠投資讓生活更好，反而會攪亂了生活，這是一般人的投資心態與我提倡的「生活理財」的不同之處。所以理財不僅是如何投資來增加報酬的問題，重點是心態，不正確的投資態度只會讓生活更糟。

　　本書強調的是：
　　◎接受自己的生活水準，相信：
　　◎有錢，並不等於幸福。
　　◎貧窮並不等於痛苦，痛苦是由比較而來的。
　　◎快樂的人，比較可能有錢。

　　◎保持身心健康，心無旁騖的努力工作：
　　◎投資自己，相信靠工作所得致富。
　　◎摒斥靠投資致富的心態。
　　◎愈想靠投資發財的人，愈不會發財。

　　◎一定要量入為出，堅持儲蓄：
　　◎相信長期投資，才能以錢賺錢累積財富。
　　◎「長期」的定義因人而異，由能否「等待」而決定。
　　◎只要有工作，就有等待的選擇權。

　　◎理財規劃，是達成美滿人生目標的唯一捷徑：
　　◎把所有的人生目標一起考慮，設定幸福人生投資組合。
　　◎考慮自己的儲蓄限制條件，每一個人所應有達成理財計畫的必要報酬率不一樣。
　　◎瞭解理財是不同人生目標的取捨，例如退休金與子女教育金的抵換。

　　◎以理財計畫指導資產配置，而非只想以資產配置賺錢來解決理財問題：
　　◎區分核心投資及衛星投資。
　　◎買進持有或定時定額、分散風險、長期投資。
　　◎應認真考慮指數型投資。

　　心安，理財就能成功

　　理財的先決條件是好好生活，最重要的是願意生活在既有的所得範圍內。對某些所得不多，甚或花費太多的人而言，這需要努力經營，這些人直覺的會想以增加所得來解決問題，當所得無法稱心如意時，就會想以投資來開源。其實，安內攘外最重要，先做到量入為出，心就能定下來。

　　心安是理財成功的最重要因素，心安才不會惶恐，而浪費太多精力在投資上面。一般人的專長不在投資，想靠投資發財不但會事與願違，更會因此影響了自己的工作，進而影響生活，而無法安心，最後陷入悲慘生活的惡性循環中。

　　心安之後才能安心做好自己喜歡的工作，隨著所得提高後，就會有能力儲蓄，再輔以簡單穩健的投資方式，生活及財富將逐漸改善，人生想要達成的願望（有足夠的退休金、培育子女等）就自然水到渠成。所以只要先從經營生活著手，配合適當的理財，我們即會進入幸福生活的良性循環中。

　　我衷心希望你閱讀本書之後，能體會從經營生活開始理財的精要，從此邁入幸福快樂的生活，當你願意接受本書的觀念之後，就能進入身體力行的階段，此時可考慮閱讀本人所著的《不理財也發財 !? ──我的幸福理財書》（天下文化出版）。該書指導你做理財計畫及資產配置，讓你的理財能配合生活理財哲學而豐富你的人生。

　　我自從回國教書之後，對理財的領悟及啟發，諸多來自於跟我接觸過的讀者及演講聽眾，所以他們是我的生活理財導師。我也要特別感謝內人，在家庭、公司兩忙的生活中仔細校閱本書，令我信心倍增。內人是個標準頗高的人，她喜歡這本書，讓我有說不出的高興。